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Los préstamos rápidos se han convertido en el rostro de los préstamos más demandados por una razón: la tasa de interés del préstamo rápido promedio es del 391%.

¡Y eso si lo devuelve en dos semanas!

Si no puede pagar los préstamos, y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que el 80% de los préstamos rápidos no se devuelven en dos semanas, entonces su tasa de interés se dispara al 521% y continúa aumentando cada vez que no puede pagar el deuda.

Compare las tasas de interés de los préstamos rápidos con la tasa promedio para opciones alternativas como tarjetas de crédito (15% -30%); programas de gestión de la deuda (8% -10%); préstamos personales (14% -35%) y préstamos online (10% -35%).

No obstante, una investigación muestra que más de 12 millones de españoles, en su mayoría consumidores pobres sin acceso a tarjetas de crédito o préstamos bancarios, recurren a los prestamistas de préstamos rápidos para resolver problemas financieros a corto plazo. En 2019, pidieron prestados 29 mil millones y pagaron la asombrosa cantidad de 9 mil millones en tarifas para hacerlo, según Teleprestamos.es.

Cambios en préstamos rápidos retirados

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor introdujo una serie de cambios regulatorios en 2017 que se suponía protegerían a los prestatarios al obligar a los prestamistas del préstamos rápidos a determinar si el prestatario podía permitirse tomar un préstamo con una tasa de interés del 391%.

Sin embargo, la administración rechazó el argumento de que los consumidores necesitaban protección. Desde entonces, ha decidido que eliminará la regulación por completo, aunque prometieron recibir comentarios públicos al respecto hasta junio de 2020.

Aquí están los cinco cambios para proteger a los consumidores que originalmente fueron aprobados, pero ahora parecen estar muertos en el agua.

Prueba de pago completo

Los prestamistas de préstamos rápidos tendrían que verificar los ingresos del prestatario para determinar si podría cubrir las obligaciones financieras básicas (vivienda, comida, ropa, transporte) y tener suficientes ingresos para pagar el préstamo. Los prestamistas también tendrían que consultar el informe crediticio del prestatario para verificar otras obligaciones crediticias.

Opción de pago de capital

Esta regla limitaría al consumidor a pedir prestado no más de 500 si no pudiera pasar la "Prueba de pago completo".

Otras restricciones incluyen:

No permitir que el prestamista tome el título del automóvil del prestatario como garantía para un préstamo.
No permitir que el prestamista otorgue un préstamo a un consumidor que ya tiene un préstamo a corto plazo.
Restringir las extensiones de préstamos al prestatario que pagó al menos un tercio del principal adeudado en cada extensión.
Exigir a los prestamistas que divulguen la opción de pago de capital a todos los prestatarios.

Período de enfriamiento

Cuando los prestatarios no pueden pagar el préstamo original después de dos semanas, a menudo “reinvierten” el préstamo y se les cobran tarifas e intereses nuevamente por una cantidad mayor. Esta propuesta decía que debe haber un "período de reflexión" de 30 días para los prestatarios que han obtenido un préstamo y lo han transferido dos veces, y hay que saber esto antes de que puedan solicitar otro préstamo.

Informes obligatorios

Esta regulación habría requerido que los prestamistas reporten sus préstamos a las tres principales agencias de informes crediticios y los actualicen a medida que se realicen o no los pagos.

Opciones alternativas

Los prestamistas habrían tenido que ofrecer préstamos a más largo plazo que significarían un riesgo considerablemente menor para los prestatarios. Eso incluiría una opción para limitar las tasas de interés al 28% (TAE). Otra opción sería tener pagos fijos durante un período de dos años con una tasa de interés no superior al 36%.

Aunque el destino de los cinco cambios no se ha decidido oficialmente, la ASNEF parece encaminarse en la dirección de abandonarlos, al menos la parte en la que los prestamistas de préstamos rápidos tendrían que investigar para determinar si el prestatario podría pagar el préstamo.

¿Cómo funcionan los préstamos rápidos?

Los préstamos rápidos son una solución rápida para los consumidores que atraviesan una crisis financiera, pero también son gastos que arruinan el presupuesto de familias e individuos.

Así es como funciona un préstamo rápido:

Los consumidores completan un formulario de registro en una oficina de préstamos rápidos. La identificación, un talón de pago reciente y un número de cuenta bancaria son los únicos documentos necesarios.
Los montos de los préstamos varían desde 50 hasta 1,000, según la ley de su estado. Si se aprueba, recibirá efectivo en el acto.
El pago total vence el próximo día de pago del prestatario, que generalmente es de dos semanas.
Los prestatarios colocan una fecha posterior a un cheque personal para que coincida con su próximo cheque de pago o le dan al prestamista de préstamos rápidos acceso electrónico para retirar fondos de la cuenta bancaria del cliente.
Los prestamistas de préstamos rápidos generalmente cobran intereses de 15 a 20 por cada 100 euros prestados. Calculado sobre una base de tasa de porcentaje anual (TAE), el mismo que se usa para tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles, etc., el TAE varía de 391% a más del 521% para préstamos rápidos.